【結論】自然災害が原因の雨漏りなら、火災保険が使える可能性あり
「雨漏り修理って、火災保険で直せるの？」
結論から言うと、台風・強風・雹（ひょう）などの自然災害が原因なら、適用される可能性があります。
| 雨漏りの原因 | 火災保険の適用 |
|---|---|
| 台風・強風で瓦が飛んだ | ◎ 適用される可能性が高い |
| 雹（ひょう）で屋根材が割れた | ◎ 適用される可能性が高い |
| 大雪で雨樋が破損した | ○ 適用される可能性あり |
| 経年劣化で防水シートが傷んだ | × 適用されない |
| 施工不良による雨漏り | × 適用されない |
東海エリアは台風の通り道。毎年、台風シーズンには雨漏り被害が多発します。
「うちも対象かも？」と思ったら、まずは確認してみてください。
この記事では、雨漏り修理で火災保険が適用される条件、申請の流れ、
否認されないためのポイントを詳しく解説します。
💡 雨漏り修理の火災保険申請が不安な方へ
「保険が使えるか分からない」「申請が面倒」という方は、
申請サポートがある業者に相談するのが確実です。
雨漏り修理110番
火災保険の申請サポートあり｜適用可否の相談可能
雨漏り修理に火災保険が使える理由
「火災」保険なのに、なぜ雨漏りに使えるのか？
実は、火災保険は火事だけでなく、さまざまな自然災害をカバーしています。
火災保険がカバーする雨漏り関連の被害
| 補償の種類 | 対象となる被害 |
|---|---|
| 火災 | 火事による建物・家財の損害 |
| 風災 | 台風、強風、竜巻による被害 |
| 雹災（ひょうさい） | 雹による屋根・外壁の損傷 |
| 雪災 | 大雪、雪崩による被害 |
| 水災 | 洪水、土砂崩れによる被害 |
雨漏りの原因が「風災」「雹災」「雪災」に該当すれば、
火災保険で雨漏り修理費用が補償される可能性があります。
注意：火災保険の契約内容を確認
火災保険の補償内容は、契約によって異なります。
「風災」が含まれていない契約もあるので、まずは保険証券を確認してください。
雨漏り修理で火災保険が適用されるケース
具体的に、どんな雨漏りなら火災保険が使えるのか。
東海エリアで実際に適用されたケースを紹介します。
✅ 台風・強風による雨漏り被害
| 被害状況 | 火災保険適用 |
|---|---|
| 台風で瓦が飛んだ・ズレた | ◎ |
| 強風で棟板金が浮いた・剥がれた | ◎ |
| 飛来物で屋根に穴が開いた | ◎ |
| 強風で雨樋が外れた | ○ |
東海エリアでは、毎年台風シーズンに「風災」での火災保険申請が多くなります。
2019年の台風19号、2018年の台風21号では、多くの住宅が被害を受けました。
✅ 雹（ひょう）による雨漏り被害
| 被害状況 | 火災保険適用 |
|---|---|
| 雹でスレート屋根が割れた | ◎ |
| 雹で天窓にヒビが入った | ◎ |
| 雹で雨樋が凹んだ | ○ |
雹は突発的に発生するため、「いつ被害を受けたか」が明確です。
火災保険の申請が通りやすいケースの一つです。
✅ 大雪による雨漏り被害
| 被害状況 | 火災保険適用 |
|---|---|
| 雪の重みで雨樋が破損 | ○ |
| 落雪でカーポートが壊れた | ○ |
| 雪解け水が侵入して雨漏り | △（要確認） |
東海エリアでは大雪は少ないですが、岐阜県の山間部などでは雪災の火災保険申請もあります。
雨漏り修理で火災保険が適用されないケース
残念ながら、すべての雨漏りに火災保険が使えるわけではありません。
以下のケースでは、基本的に火災保険は適用されません。
❌ 経年劣化による雨漏り
火災保険が適用されない最も多い理由がこれです。
- 防水シートの寿命による劣化
- シーリング（コーキング）の自然な劣化
- 塗装の剥がれによる雨漏り
- サビによる屋根材の穴あき
「年数が経てば自然に傷む」ものは、火災保険の対象外です。
❌ 施工不良による雨漏り
新築やリフォーム直後の雨漏りは、施工不良の可能性があります。
この場合は火災保険ではなく、施工業者の保証や瑕疵担保責任で対応します。
❌ 雨漏り被害から3年以上経過
保険法により、被害発生から3年以内に申請する必要があります。
「数年前の台風で傷んだかも」という場合は、時効に注意してください。
❌ 免責金額以下の雨漏り被害
火災保険の契約によっては、免責金額（自己負担額）が設定されています。
例えば「免責5万円」の場合、修理費用が5万円以下なら保険金は出ません。
雨漏り修理の火災保険申請の流れ
雨漏り修理で火災保険を申請する流れは、以下の通りです。
火災保険申請の手順
| ステップ | 内容 | ポイント |
|---|---|---|
| ① | 保険会社に連絡 | 被害状況を伝え、申請書類を取り寄せ |
| ② | 業者に現地調査を依頼 | 被害状況の写真、修理見積もりを取得 |
| ③ | 申請書類を作成・提出 | 保険金請求書、事故状況説明書など |
| ④ | 保険会社の審査・現地調査 | 損害保険鑑定人が確認に来ることも |
| ⑤ | 保険金の支払い | 審査通過後、指定口座に振込 |
| ⑥ | 雨漏り修理工事 | 保険金を受け取ってから修理でもOK |
雨漏り修理の火災保険申請に必要な書類
| 書類 | 入手先 |
|---|---|
| 保険金請求書 | 保険会社から取り寄せ |
| 事故状況説明書 | 保険会社から取り寄せ |
| 被害箇所の写真 | 自分で撮影 or 業者に依頼 |
| 修理見積書 | 修理業者に依頼 |
| 罹災証明書（必要な場合） | 市区町村役場 |
ポイント： 修理業者に現地調査を依頼すれば、写真撮影と見積もり作成をまとめてやってもらえます。
火災保険の申請から支払いまでの期間
通常、申請から2週間〜1ヶ月程度で結果が出ます。
ただし、台風シーズン後など申請が集中する時期は、2〜3ヶ月かかることも。
雨漏り修理で「経年劣化」と否認されないコツ
火災保険の申請で最も多い否認理由が「経年劣化」です。
適用されるはずの被害でも、申請の仕方を間違えると否認されます。
火災保険が否認されやすいケース
| NG例 | なぜダメか |
|---|---|
| 「いつからか分からないが雨漏りしている」 | 原因が特定できず、経年劣化と判断される |
| 被害箇所の写真が不鮮明 | 被害の程度が確認できない |
| 台風から数ヶ月後に申請 | 台風との因果関係が薄くなる |
| 見積書に「経年劣化」と記載 | 業者が経年劣化と書いたら適用外 |
雨漏り修理の火災保険申請を通すポイント
- 被害発生後、すぐに写真を撮る
- 日付が分かるように撮影
- 複数の角度から、近景・遠景で
- 台風などの後、早めに火災保険を申請する
- 時間が経つと「いつの被害か」が曖昧になる
- 被害から3年以内が申請期限
- 火災保険に詳しい業者に依頼する
- 見積書の書き方で審査結果が変わることも
- 「風災による被害」と明記してもらう
- 事故状況説明書は具体的に書く
- 「〇月〇日の台風で」など日付を明記
- 「強風で棟板金が浮き、そこから雨水が侵入」など因果関係を説明
雨漏り修理の火災保険申請サポートを使うメリット
「自分で申請するのは不安」という方は、
火災保険の申請サポートがある業者に依頼するのがおすすめです。
火災保険の申請サポートでやってもらえること
| 内容 | 自分でやる場合 | サポートありの場合 |
|---|---|---|
| 被害箇所の調査・撮影 | 自分で撮影 | プロが適切な写真を撮影 |
| 見積書の作成 | 業者に依頼 | 火災保険申請に適した形式で作成 |
| 申請書類のアドバイス | 自分で調べる | 書き方をサポート |
| 保険会社との交渉 | 自分で対応 | アドバイスをもらえる |
ポイント： 火災保険に慣れている業者は「どう書けば通りやすいか」を知っています。
同じ被害でも、申請の仕方で結果が変わることがあります。
雨漏り修理の火災保険申請で注意すべきこと
⚠️ 火災保険を悪用する悪徳業者に注意
「火災保険で無料で直せます！」と訪問してくる業者には要注意です。
| こんな業者は危険 | 理由 |
|---|---|
| 「絶対に保険が下りる」と断言 | 審査は保険会社が行うので、業者には分からない |
| 虚偽の火災保険申請を勧める | 詐欺罪に問われる可能性あり |
| 申請前に契約を迫る | 保険が下りなくても違約金を請求される |
| 高額な手数料を取る | 保険金の30〜50%など不当な手数料 |
火災保険が使えるかどうかは、保険会社の審査で決まります。
「100%下りる」と言う業者は信用しないでください。
⚠️ 火災保険金の使い道は自由
保険金が下りたら、必ずしもその業者で雨漏り修理する必要はありません。
保険金を受け取ってから、別の業者に依頼することも可能です。
「うちで修理しないと保険が下りない」と言う業者は、嘘をついています。
【参考】雨漏り修理の火災保険申請に対応できるサービス
火災保険の活用を検討している方におすすめのサービスです。
雨漏り修理110番
- 特徴：火災保険の申請サポートあり、加盟店が多く全国対応
- 対応：保険適用の可否を含めた相談が可能
- こんな人に：火災保険を使って雨漏り修理費用を抑えたい方
- リンク：雨漏り修理110番
街角雨漏り相談所
- 特徴：24時間365日受付、緊急対応可能
- 対応：最短即日、スピード対応
- こんな人に：まずは被害状況を見てほしい方
- リンク：街角雨漏り相談所
リショップナビ
- 特徴：大規模修繕・リフォーム案件に強い
- 対応：複数社から相見積もり
- こんな人に：屋根全体の改修を検討している方
- リンク：リショップナビ
まとめ：雨漏り修理に火災保険が使えるなら、使わないと損
【雨漏り修理の火災保険で覚えておいてほしいこと】
- 自然災害が原因なら、火災保険が使える可能性あり
- 台風、強風、雹、大雪による雨漏り被害
- 適用されれば自己負担ゼロも可能
- 経年劣化は火災保険の適用外
- 自然に傷んだものは対象外
- 申請の仕方で「経年劣化」と判断されることも
- 火災保険の申請は早めに、具体的に
- 被害から3年以内が期限
- 日付や原因を明確に記載
- 火災保険の申請サポートを活用すると安心
- 写真撮影、見積書作成、書類アドバイス
- 同じ被害でも申請の仕方で結果が変わる
「火災保険が使えるか分からない」なら、まず相談を
火災保険が使えるかどうかは、調べてみないと分かりません。
「どうせ無理だろう」と諦める前に、一度確認してみてください。
保険金が下りれば、数十万円の雨漏り修理が自己負担ゼロになることも。
使える火災保険を使わないのは、もったいないです。
→ 雨漏り修理の費用相場はこちらの記事で解説しています。
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執筆・監修： sumai-trouble.com 運営者（建築業界歴20年以上）
最終更新日： 2026年1月
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