水漏れ修理、実は火災保険が使えるかもしれません
「水漏れで床が傷んでしまった…」
「修理費用が高くて困っている…」
そんなとき、火災保険が使えることをご存知ですか？
「火災」保険なのに水漏れ？と思われるかもしれませんが、実は多くの火災保険には「水濡れ補償」が含まれています。
私は東海エリアで建築会社を20年以上経営しており、
水漏れ修理の現場で
「火災保険を使えば費用を抑えられますよ」とお伝えすることがよくあります。
しかし、「知らなかった」「使えると思わなかった」という方が非常に多いのが実情です。
この記事では、
水漏れ修理に火災保険が使えるケース・使えないケース、申請の流れを解説します。
「使えるはずの保険を使わなかった」とならないために、ぜひ確認してください。
火災保険の「水濡れ補償」とは？
まず、火災保険の基本を理解しておきましょう。
火災保険でカバーされる主な損害
| 補償の種類 | 内容 |
|---|---|
| 火災 | 火事による損害 |
| 落雷 | 雷による損害 |
| 風災・雹災・雪災 | 台風、雹、大雪による損害 |
| 水濡れ | 給排水設備の事故による水漏れ損害 |
| 水災 | 洪水、床上浸水などによる損害 |
| 盗難 | 盗難による損害 |
| 破損・汚損 | 偶発的な事故による損害 |
この中の「水濡れ補償」が、水漏れ被害に適用される可能性のある補償です。
【重要】水濡れ補償は「オプション」のことも
火災保険の水濡れ補償は、すべてのプランに含まれているわけではありません。
保険会社やプランによっては、水濡れ補償がオプション扱いになっていることがあります。
まずは自分の保険証券を確認してください。
火災保険で補償される水漏れのケース
以下のようなケースでは、火災保険の水濡れ補償が適用される可能性があります。
補償される可能性が高いケース
| ケース | 具体例 |
|---|---|
| 給排水設備の事故 | 給水管や排水管の破損による水漏れ |
| 上階からの漏水 | マンションで上階からの水漏れで被害を受けた |
| 凍結による破損 | 冬場に配管が凍結して破裂した |
| 設備の突発的な故障 | 給湯器、洗濯機の給水ホースの突然の破損 |
補償の対象になる「損害」とは
火災保険で補償されるのは、水漏れによって「損害を受けたもの」です。
| 補償対象 | 具体例 |
|---|---|
| 建物 | 床、壁、天井の損傷、クロスの剥がれ |
| 家財 | 家具、家電、衣類、カーペットの損傷 |
※「建物」と「家財」は別々の補償です。両方に加入していないと、片方しか補償されません。
【現場でよくあるケース】床の張り替え費用が補償された例
私たちが対応した現場で多いのは、
「洗濯機の給水ホースが外れて床が水浸しになった」というケース。
フローリングが膨張して張り替えが必要になりましたが、
火災保険の水濡れ補償で床の修復費用約30万円が補償されました。
火災保険で補償されない水漏れのケース
以下のようなケースでは、火災保険の補償対象外となることが多いです。
補償されないケース
| ケース | 理由 |
|---|---|
| 経年劣化による水漏れ | 古くなって自然に壊れたものは対象外 |
| 故意・重過失による水漏れ | わざと壊した、明らかな不注意は対象外 |
| 水漏れ箇所の修理費用 | 損害を受けた場所は補償、原因箇所は対象外 |
| 洪水・床下浸水 | 「水災」補償に加入していなければ対象外 |
| 地震が原因の水漏れ | 地震保険の対象 |
【最重要】「原因箇所」と「損害箇所」は別
ここが一番誤解されやすいポイントです。
火災保険で補償されるのは「水漏れによって損害を受けた場所」であり、
「水漏れの原因となった設備」の修理費用は補償されないことが多いです。
| 項目 | 補償の可否 |
|---|---|
| 水漏れで傷んだ床の張り替え | ○ 補償される |
| 水濡れした家具の買い替え | ○ 補償される（家財補償加入時） |
| 破損した配管の修理 | × 補償されないことが多い |
| 故障した蛇口の交換 | × 補償されないことが多い |
【業者の本音】「経年劣化」の判断は難しい
実際には、「突発的な事故」と「経年劣化」の境界はグレーなことがあります。
10年使った配管が破裂した場合、「突発的な破損」とみなされることもあれば、
「経年劣化」とみなされることも。保険会社の判断に委ねられる部分が大きいので、
まずは申請してみることをおすすめします。
火災保険で補償される金額の目安
火災保険で補償される金額は、契約内容によって異なります。
確認すべきポイント
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 免責金額（自己負担額） | この金額以下の損害は補償されない |
| 保険金額の上限 | 補償される金額の上限 |
| 補償割合 | 損害額の何%が補償されるか |
免責金額に注意
多くの火災保険には「免責金額」が設定されています。
例えば、免責金額が5万円の場合、
損害額が10万円なら補償されるのは5万円（10万円−5万円）です。
損害額が5万円以下なら補償は0円になります。
水漏れ被害の補償金額の例
| 被害内容 | 損害額の目安 | 補償される可能性 |
|---|---|---|
| 床（フローリング）の張り替え | 10万〜50万円 | ○ |
| 壁紙・クロスの張り替え | 5万〜20万円 | ○ |
| 天井の修復 | 5万〜30万円 | ○ |
| 家具・家電の損傷 | 数万〜数十万円 | ○（家財補償加入時） |
| 階下への損害賠償 | 数十万〜数百万円 | ○（個人賠償責任保険加入時） |
火災保険の申請の流れ
水漏れ被害で火災保険を申請する流れを説明します。
申請の基本ステップ
| ステップ | やること | ポイント |
|---|---|---|
| ① | 被害状況を記録する | 写真・動画を撮影、日時をメモ |
| ② | 保険会社に連絡する | 早めに連絡、申請期限に注意 |
| ③ | 必要書類を準備する | 保険会社の指示に従う |
| ④ | 修理業者に見積もりを依頼 | 詳細な見積書を取得 |
| ⑤ | 書類を提出する | 保険金請求書、見積書、写真など |
| ⑥ | 保険会社の審査 | 現地調査が入ることも |
| ⑦ | 保険金の支払い | 審査通過後、口座に振り込み |
【重要】申請期限は「3年以内」
火災保険の申請には期限があります。
保険法により、被害発生から3年以内に申請しないと時効になります。
「あのとき申請しておけば…」とならないよう、
被害に気づいたら早めに保険会社に連絡してください。
火災保険申請に必要な書類
一般的に必要となる書類は以下の通りです。
※保険会社によって異なる場合があります。
必要書類一覧
| 書類 | 内容 | 取得先 |
|---|---|---|
| 保険金請求書 | 保険会社指定の申請書類 | 保険会社 |
| 被害状況の写真 | 被害箇所を撮影したもの | 自分で撮影 |
| 修理見積書 | 修理費用の詳細な見積もり | 修理業者 |
| 修理報告書・領収書 | 修理完了後に提出（後払いの場合） | 修理業者 |
| 罹災証明書 | 凍結など自然災害の場合 | 市区町村 |
【プロのコツ】写真は「撮りすぎ」くらいでちょうどいい
保険申請で重要なのは「被害状況の写真」です。
以下のポイントを押さえて、多めに撮影してください。
- 被害箇所の全体写真と近接写真
- 水漏れの原因箇所（破損した配管など）
- 被害を受けた家具・家電
- 日付が分かるもの（新聞やスマホの日付表示と一緒に）
修理を始める前に写真を撮っておかないと、後から証明できません。
火災保険申請でよくある失敗
保険申請で失敗しないために、よくあるミスを紹介します。
失敗①：写真を撮る前に修理してしまった
被害状況を証明する写真がないと、保険金が支払われないことがあります。
修理を始める前に、必ず写真を撮影してください。
失敗②：保険会社に連絡する前に修理してしまった
保険会社によっては、事前連絡なしで修理すると補償されないことがあります。
緊急の応急処置は仕方ありませんが、本格的な修理の前には保険会社に連絡してください。
失敗③：「どうせ補償されない」と思い込んで申請しなかった
「経年劣化だから無理だろう」と自己判断して申請しない方が多いです。
補償されるかどうかは保険会社が判断します。まずは申請してみてください。
失敗④：申請期限を過ぎてしまった
被害発生から3年を過ぎると時効になります。
「後で申請しよう」と思っているうちに期限が過ぎることがあります。
マンション・賃貸での水漏れと火災保険
マンションや賃貸住宅では、火災保険の適用がやや複雑になります。
自分が被害者の場合（上階からの水漏れ）
| 損害の種類 | 補償の可能性 |
|---|---|
| 自分の部屋の建物（床・壁・天井） | 自分の火災保険（水濡れ補償） |
| 自分の家財 | 自分の火災保険（家財補償） |
| 上階住人への損害賠償請求 | 上階住人の個人賠償責任保険 |
自分が加害者の場合（階下に被害を与えた）
| 損害の種類 | 補償の可能性 |
|---|---|
| 階下への損害賠償 | 自分の個人賠償責任保険 |
| 自分の部屋の損害 | 自分の火災保険 |
【重要】個人賠償責任保険の確認を
マンションや賃貸にお住まいの方は、「個人賠償責任保険」への加入が重要です。
水漏れで階下に被害を与えた場合、数十万円〜数百万円の賠償責任が発生することがあります。
火災保険のオプション、または単独で加入できます。
【要注意】火災保険の「申請代行業者」について
最近、「火災保険の申請代行」を謳う業者が増えています。
申請代行業者のトラブル事例
| トラブル内容 | 詳細 |
|---|---|
| 高額な手数料 | 保険金の30〜50%を手数料として請求 |
| 虚偽申請の誘導 | 被害を誇張して申請するよう誘導 |
| キャンセル料の請求 | 途中でキャンセルすると高額な違約金 |
火災保険の申請は自分でできます。保険会社に連絡すれば、申請方法を丁寧に教えてもらえます。
高額な手数料を払って代行を依頼する必要はありません。
火災保険申請のチェックリスト
水漏れ被害で火災保険を申請する際のチェックリストです。
| チェック項目 | 確認 |
|---|---|
| 火災保険に「水濡れ補償」が含まれているか確認した | □ |
| 被害状況の写真を撮影した | □ |
| 被害発生日時をメモした | □ |
| 保険会社に連絡した | □ |
| 修理業者に見積もりを依頼した | □ |
| 必要書類を揃えた | □ |
| 申請期限（3年以内）を確認した | □ |
水漏れ修理の相談先
水漏れ修理の見積もりが必要な場合は、以下にご相談ください。
街角水道相談所
- 特徴：24時間365日受付、現地調査・見積もり無料
- 対応：最短即日、見積もり後のキャンセル可能
- こんな人に：保険申請用の見積もりが必要な方
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→ 水漏れ修理の費用相場についてはこちらの記事をご覧ください。
まとめ：水漏れ被害は火災保険を確認してから修理を
【水漏れと火災保険で覚えておいてほしいこと】
- 火災保険で水漏れ被害が補償されることがある
- 「水濡れ補償」が含まれているか確認
- 床・壁・天井の損傷、家財の損傷が対象
- 補償されないケースもある
- 経年劣化、故意・重過失は対象外
- 原因箇所（配管など）の修理費用は対象外のことが多い
- 申請のポイント
- 修理前に写真を撮影する
- 保険会社に早めに連絡する
- 申請期限は3年以内
- まずは申請してみる
- 補償されるかは保険会社が判断
- 「どうせ無理」と決めつけない
20年以上この業界にいて、「火災保険を使えば費用を大幅に抑えられたのに、知らなかった」
という方を何人も見てきました。
水漏れ被害に遭ったら、まず保険証券を確認してください。
使えるかもしれない保険を使わないのは、もったいないです。
執筆・監修： sumai-trouble.com 運営者
東海エリアで建築会社を20年以上経営。水漏れ被害の保険申請サポート経験多数。
最終更新日： 2026年1月
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